Zo nu en dan krijg ik de vraag: is het dan nu goed moment om in te stappen op de beurs? Vaak is dat na een beursdaling dat komt door de onrust van een oorlog, een economische tegenwind of slecht nieuws over een bepaald aandeel. Natuurlijk kan niemand het juiste antwoord geven wanneer het een goed moment is om in te stappen, simpelweg omdat we de toekomst niet kunnen voorspellen. Ondanks dat niemand in een glazen bol kan kijken, lukt het wel om een bevredigend antwoord te geven op de vraag en een betere blik te geven op de beleggingen.

Wat is dan dat bevredigende antwoord? Daarvoor moeten we eerst de vraag achter de vraag ontrafelen. En vaak is juist die vraag achter de vraag gebaseerd op angst, onbekendheid of twijfel. Graag help ik je in mijn rol als adviseur om met een gekleurde bril naar de beleggingen te kijken.

Ik stel mijn klanten daarom de volgende vragen om ze zo een passend antwoord te geven:

1. Waarom wil je gaan beleggen?

   Deze vraag heeft het doel om te bepalen of jij met een concreet financieel doel wilt beleggen. Een doel stellen is belangrijk, want wil je beleggen voor een mooie reis? De studie van je kinderen? Of misschien wil je eerder stoppen met werken? Zonder doel heeft beleggen namelijk geen enkele zin, omdat je alleen rendement nastreeft. Soms is het zo dat een bepaald rendement belangrijk is, maar alleen omdat daarmee koopkracht behaald wordt of omdat daarmee genoeg vermogen ontstaat voor bijvoorbeeld het pensioen.

2. Heb je vertrouwen in de economie?

   Beleggen is namelijk deelnemen aan de economie. Jouw geld levert weer rendement op doordat jij, als aandeelhouder, profiteert van de winst en groei van bedrijven. Je start dus met een goede uitgangspositie als je overtuigd bent dat op termijn de economie groeit.

3. Hoelang kun je geld missen?

   Profiteren van die economie kost wel tijd. Het is dus van groot belang om voldoende looptijd te hebben om een verwacht rendement te behalen. Hierbij geldt de regel: hoe langer de horizon, hoe groter de kans op een mooi rendement. Is die tijd niet aanwezig? Dan is het vaak verstandig om niet te veel risico te nemen, maar neutraal te beleggen.

4. Hoe emotioneel betrokken ben jij bij je beleggingen?

   Onderzoek laat zien dat mensen die weinig emotionele betrokkenheid bij hun beleggingen hebben juist een hoger resultaat behalen. Dan komen we terug op de vraag waar we mee begonnen: is dan nu een goed instapmoment? De vraag achter deze vraag heeft vaak te maken dat er angst voor verlies op de loer ligt. Als de betrokkenheid bij de beleggingen en resultaten te groot is, kan het beter zijn om niet direct te beginnen maar eerst een afspraak in te plannen. Beleggen betekent namelijk altijd dat de waarde van jouw portefeuille schommelt en dat er dus naast pieken, ook dalen komen. Het belangrijkste is dat jij, als belegger, je hier niet door moet laten afleiden.

5. Hoeveel discipline heb je?

   Beleggen betekent discipline en vasthouden aan de gekozen strategie. Dat betekent dat je niet moet besluiten een andere koers te gaan varen door onrust op de markt. Je strategie bepaal je juist voor de langere termijn en door gedisciplineerd vast te houden aan deze afspraken zorg je ervoor dat emotie buiten de deur blijft. Het zorgt er ook voor dat je gebruik maakt van de kansen die ontstaan. Zo betekent discipline dat je na een forse stijging winst pakt en na een grote daling juist goedkoop aankoopt. Dit proces heet ‘herbalanceren’ en is onderdeel van een gedisciplineerde aanpak.

Nu heb je vijf keer een antwoord gegeven. Als het blijkt dat er vertrouwen is, dan durf ik te zeggen: ik zie, ik zie wat jij niet ziet…. En een goed instapmoment is nu!

De passende antwoorden op de bovenstaande vragen zorgen dat jij op basis van lange termijn, zonder emotie en met de juiste verwachtingen nu kunt beginnen. De economie zal altijd schommelen, maar weet ook dat op de lange termijn altijd een groei laat zien.

Natuurlijk is het voor iedereen verschillend en daarom is het belangrijk om altijd eerst een financieel overzicht te krijgen van jouw situatie. Dit is de basis voor advies over jouw vermogen nu, maar ook in de toekomst. Wil je meer weten over jou financiële doelen en of beleggen helpt? Maak een afspraak via mail of 048 52 11 038 om meer te horen over jouw persoonlijke mogelijkheden.

Deze blog is geschreven door Michiel van Vugt, Commercieel Directeur NNEK. Deze blog mag auteursrechtvrij worden hergebruikt door financieel professionals voor bijvoorbeeld een website, nieuwsbrief of social media.

Gastblog, Inge Walstra

Vanaf 1 maart 2023 “mogen” we weer aangifte doen. Als je een aangiftebrief van de belastingdienst hebt ontvangen, moet je voor 1 mei de aangifte indienen, als je het voor 1 april doet, belooft de fiscus voor 1 juli te reageren (teruggaaf of betalen?).

Mijn eerste tip: vul de aangifte op tijd in! Dan voorkom je een boete van minimaal € 385. Als het echt niet op tijd kan (bijvoorbeeld bij ondernemers) vraag dan uitstel aan (dat kan online of via de boekhouder). Om belastingrente (minimaal 4%!) te voorkomen, kun je beter toch voor 1 mei aangifte doen. Als je geld tegoed hebt van de fiscus, vergoeden ze géén rente…

De tweede tip: vul altijd de online aangifte in, ook als je geen uitnodiging hebt ontvangen om aangifte te doen. Dan weet je zeker dat je geen belastingteruggaaf misloopt. You never know!

De derde tip: fiscaal partners mogen aftrekposten en vermogens naar elkaar schuiven in de aangifte zodat je optimaal gebruik maakt van drempels en tarieven om uiteindelijk zo min mogelijk belasting te betalen. Dit gaat het gemakkelijkste als je online aangifte doet. Wanneer ben je fiscaal partners van elkaar? Daar kun je (meestal) niet voor kiezen: je bent het of je bent het niet. In ieder geval is iedereen het die gehuwd is of een geregistreerd partnerschap heeft én bijvoorbeeld iedereen die samenwoont op hetzelfde adres en samen een eigen huis heeft. Zie de toelichting van de belastingdienst.

Omdat ik een hypothecair planner ben (én zeker geen fiscalist!) volgen hieronder vooral tips voor huiseigenaren met een hypotheek voor de door hen zelf bewoonde eigen woning:

• bewaar alle bewijsstukken van de aankoop, onderhoud/verbouwing/verbetering van de eigen woning of oversluiting van de hypotheek. En van de verkoop van de vorige woning en aflossing van die hypotheek. Bewaar ook de aangiften en jaaropgaven van de hypotheekverstrekker van voor 2012, als je die hebt. Dit omdat de fiscale regels van renteaftrek nogal eens veranderen.
• als “inkomen uit eigen woning” moet je het zgn. eigenwoningforfait aangeven. Dat is een percentage van de WOZ-waarde van je huis in 2022, dat is die met peildatum 01-01-2021. Dit forfait is belast tegen maximaal 49,5%.
• als aftrekpost zijn aftrekbaar de reguliere hypotheekrente (het bedrag dat je per jaar hebt betaald), de eventueel betaalde rente van een overbruggingshypotheek (tijdelijk 2 huizen) en alle andere kosten in verband met de eigenwoningschuld. Deze zijn aftrekbaar tegen maximaal 40%.
• rente van hypotheken die je hebt afgesloten op het huis waarin je woont maar waarmee je andere dingen hebt betaald dan aankoop, verbouwing, verbetering e.d. is niet aftrekbaar. Denk aan het “opeten van overwaarde” of de aanschaf van een auto. Dan heb je wel een lagere rente dan wanneer je consumptief financiert (doorlopend krediet of persoonlijke lening) maar fiscaal heb je hier geen voordeel op.
• rente van consumptieve -, duurzaamheids- en energiebespaarleningen en dergelijke is aftrekbaar als die gebruikt zijn voor verbouwing of verbetering van de eigen woning. Dus het hoeft niet persé om een lening te gaan waarvoor een hypotheekakte is gemaakt, het gaat om het doel waarvoor de lening is afgesloten: de eigen woning.
• wanneer je in het afgelopen jaar de hypotheek van je eigen huis hebt afgesloten, verhoogd of gewijzigd, vergeet dan niet de notaris-, taxatie- en advies- en bemiddelingskosten, de borgstelling van NHG, afsluitkosten van een Starterslening o.i.d. en eventueel betaalde boeterente of vooruitbetaalde rente als aftrekposten mee te nemen.
• alleen kosten voor het verkrijgen van de financiering van een eigen woning zijn aftrekbaar (zie als voorbeeld de kosten bij het vorige punt) maar niet de kosten van verkoop of aankoop van de eigen woning (zoals makelaarscourtage, overdrachtsbelasting en de transportakte van de notaris).
• hypotheekrente en financieringskosten van woningen waarin je niet zelf woont (bijvoorbeeld een vakantiewoning of verhuurde woning) zijn niet fiscaal aftrekbaar.
• sinds 2013 is de rente van hypotheken voor een door je zelf bewoonde woning alleen nog aftrekbaar als je minimaal annuïtair aflost. Als je eerder al een hypotheek had die aflossingsvrij was of bijvoorbeeld een spaarhypotheek én je hebt die laten doorlopen, dan is de rente daarvan ook aftrekbaar. Vraag je hypotheekadviseur om uitleg, dit vraagt om een deskundig oog van iemand die de regels kent en kan toepassen!
• Als je in 2022 bent verhuisd van het ene eigen huis naar het andere, dan hoef je maar van één woning tegelijk het eigenwoningforfait aan te geven. Tot aan de datum dat je adres is veranderd in de Basisregistratie Personen over het oude huis en vanaf die datum voor het nieuwe huis. De hypotheekrente is tijdelijk voor beide huizen aftrekbaar als je eerst koopt en dan verkoopt.
• wanneer je in een specifieke situatie zit (bijvoorbeeld wanneer je bent gescheiden en de gezamenlijke woning hebt verlaten maar nog wel de hypotheekrente betaald, wanneer je woning tijdelijk wordt verhuurd of wanneer je een bouwdepot hebt voor een nieuwbouwwoning) overleg dan met je hypotheekadviseur hoe deze situatie fiscaal wordt behandeld.

Het is volgens mijn weten niemands hobby om belastingaangifte te doen maar voor de meeste huiseigenaren leidt dat wel tot een teruggave. En als je er zelf helemaal niet uitkomt, vraag dan hulp. Veel succes met de aangifte!

Inge Walstra

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur? Heb je vragen over het voorbeeld hierboven of jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een van onze blogs wil teruglezen? Wij houden ons aanbevolen! Laat hier jouw gewenste leesonderwerp weten!

De titel is bij uitstek een standaard vraag die ik tijdens een kennismakingsgesprek ontvang! Vaak zijn het “toekomstige” klanten die mij al even volgen of getipt zijn om eens met mij, een financieel planner, in gesprek te gaan.

Een Financieel Planner, dat is wat ik doe, als ik niet slaap, voor de kinderen zorg of een ander sociaal moment heb. Ik plan het financieel leven wat je zou willen leiden… en dan gebruik ik ook nog eens TAART als metafoor. Niet slecht toch…

TAART, denk eens aan een hele mooie, lekkere taart, die bestaat uit meerdere lagen en verschillende kleuren. Die nodigen uit om er eens een hapje van te nemen! Dat is nou precies de financiële TAART die ik voor ogen heb, want iedereen heeft nu een andere TAARTkleur of TAARTsmaak voor ogen. Net zoals het financiële leven. Niet iedereen wil twee auto’s op de oprit en elke twee maanden op vakantie. En als dat jouw wens wel is… hé, wie ben ik om daarover te oordelen!

Dus even terug naar de titel, wat is een financieel plan? Zo’n plan bestaat uit vier TAARTlagen:

1. Wie ben je?
   Dus jouw profiel met wat je doet en belangrijk vindt binnen jouw gezin/leven.
2. Waar zou je advies over willen?
   Welke financiële vragen, wensen of onzekerheden heb je? Vaak zit het je dwars of lig je ervan wakker.
3. Hoe sta je er financieel voor?
   Wat komt er binnen en wat gaat eruit? Wat als je gisteren met pensioen ging? Of gisteren werkloos raakte? Of gisteren arbeidsongeschikt raakte? Of gisteren overleed? Hoe laat je in al die situaties de mensen van wie je houdt achter?
4. Als je er al financieel minder voor staat of je financiële wensen wil vervullen?
   Dan is dit het moment om te bekijken welke financiële stappen je moet zetten om het te realiseren. Dat kan zijn door naar de fiscale of financiële mogelijkheden te kijken maar het kan ook zijn dat we financiële producten nodig hebben. Denk daarbij aan vermogensbeheerders, verzekeringen, hypotheken etc.

Elk financieel plan begint met de volgende vraag: “Wat vind jij belangrijk in jouw leven?” De bovengenoemde TAARTlagen kun je zelf al opbouwen! Sowieso TAARTlaag 1 en 2 maar 3 vraagt extra inspanning… denk aan een huishoudboekje, pensioenuitdraai en het doornemen van de huwelijkse voorwaarden of een samenlevingsovereenkomst. Toch nodig ik je graag uit om in ieder geval aan de slag te gaan met nummer 1 t/m 3 (huishoudboekje). Dit zal je al extra houvast geven!

Heb jij toch nog extra hulp nodig of heb je geen adviseur? Heb je vragen over het voorbeeld hierboven of jouw persoonlijke situatie? Blijf dan niet in onzekerheid en stel hier jouw vraag of maak een kennismakingsafspraak: persoonlijk of virtueel/telefonisch.

Heb je andere onderwerpen/vragen die je graag in een van onze blogs wil teruglezen? Wij houden ons aanbevolen! Laat hier jouw gewenste leesonderwerp weten!