Berichten

Heb jij de balans al opgemaakt?

Het vakantieseizoen is begonnen, maar met de uitbraak van Covid-19 voelt het wat onwennig. Kun je je favoriete vakantiebestemmingen bezoeken? Wat te doen als je in Nederland wil blijven? Stel dat het allemaal meevalt en je spijt krijgt? Allemaal vragen die je doen twijfelen over je uiteindelijke keuze.

Wat je ook gaat doen, je kunt eindelijk de rust pakken om de balans op te maken. We zijn immers een halfjaar verder. Hoe staat jouw financiële plaatje ervoor?
Staat jouw woning bij een evt. financiële crisis meteen onder water? Blijft jouw inkomen op niveau (meer dan € 68.507,-)? Weet dan dat je 49,50% inkomstenbelasting betaalt. Dit is nu het moment om kosten te maken om hogere belastingaftrek te genieten. Denk hierbij aan studiekosten, inleg voor pensioengat en vooruitbetalen van hypotheekrente.

Heb je het saldo van jouw spaar- en beleggersrekening bekeken? Kom je boven het heffingsvrij vermogen van € 30.846,- per persoon? Weet dan dat je belasting gaat betalen over het meerdere, boven dat bedrag. De Belastingdienst bekijkt op 1 januari van volgend jaar wat het saldo van jouw vermogen is. Misschien is het interessant om aan de (klein)kinderen te schenken? Of om een gedeelte van de hypotheek af te lossen? (Je kunt natuurlijk ook aankopen doen, die het woon- en leefgenot vergroten!)

Met de voorbeelden die ik hierboven benoem, kan ik eindeloos doorgaan. Mijn doel is om je aan het denken te zetten. Houd de regie over de eigen financiën en vergroot jouw leefgenot. Schenk eens met de warme hand, zodat je kunt zien wat voor moois er met jouw geld gedaan wordt. Zorg dat je meer vrije tijd creëert, dat kan wanneer je niet zoveel hoeft te werken door de lage uitgaven.

Heb jij een onderneming? Gebruik nu de tijd om te beoordelen of je investeringen kunt doen. Hiermee verlaag je de winst en betaal je minder inkomstenbelasting. Bekijk ook de zakelijke kosten die je maakt. Doe jezelf zeker niet te kort! Twijfel je of heb je aanvullende vragen? Weet dat je gebruik kunt maken van de strippenkaart.

Heb je vragen? Mail deze naar info@taartbynihal.nl of bel naar 013 – 203 69 80.

Goed financieel advies gaat over meer dan alleen geld!

Wat een algemene titel denk je waarschijnlijk. Ik doe meteen de aanname dat je financieel advies nodig hebt bij de volgende zaken:
• Hypotheek
• Pensioen
• Overlijdensrisicoverzekering

Een hypotheek heb je nodig om jouw droomwoning aan te kopen, dus hypotheek is een middel om de woning te krijgen. Sta je er ook wel eens bij stil hoe je diezelfde droomwoning kunt behouden als je niet meer gelukkig wordt van je werk? En stél dat je ineens ongeneselijk ziek wordt, wil je dan tijd met jouw gezin om mooie herinneringen te maken of de druk ervaren dat je je financiën moet doorlopen?

Een pensioen is een verzamelterm voor het inkomen wat je ontvangt, wanneer er geen verplichting meer is om te werken. Waarschijnlijk heb je een respectabele leeftijd bereikt om AOW aan te vragen of heb je besloten om daar niet langer op te wachten. We weten niet zeker of de AOW blijft bestaan, maar toch nemen we niet de regie om het huidige pensioeninkomen tegen het licht te houden en met het huidige en toekomstige uitgavenpatroon te vergelijken. Sterker nog, we zijn ondernemer(-ster), dan is pensioen zelfs iets voor later, vaak als duur bestempeld en het zakelijk vermogen er nog niet naar. Hoe langer je het echter uitstelt, hoe werkelijker het standpunt wordt.

Een overlijdensrisicoverzekering werd ooit bedacht om mensen te laten verzekeren voor het risico van overlijden. En daarmee het risico van ontbrekende hypotheekbetalingen voor de bank op te vangen. Het blijft vreemd dat deze verzekering door mensen zelf betaald moet worden, ik zie nergens een overlijdensrisicoverplichting voor een energiemaatschappij. Tuurlijk bedoel ik niet echt een overlijdensrisicoverzekering, maar wat als zo’n bedrijf failliet zou gaan. Je hebt er maandelijks aan betaald, ik wil zelfs nog blijven betalen om stroom te blijven ontvangen (we zijn daar immers enorm van afhankelijk).

Het bieden van financieel advies is niets anders dan de volgende vragen stellen: Hoe wil jij dat jouw leven eruit ziet op financieel vlak? Hoelang wil je blijven werken? Zie jij jezelf oud worden in deze woning en zoniet waar zou je dan willen wonen? Hoe wil je blijven werken, in loondienst of juist als ondernemer(-ster)? Met andere woorden: Wat vind jij belangrijk in het leven en in hoeverre is dit financieel te realiseren?

Je voelt het waarschijnlijk al, die hypotheek, pensioen, overlijdensrisicoverzekering en alle andere financiële producten, zijn middelen die hierin ingezet kunnen worden. De juiste keuze om de middelen te gebruiken maak je pas als je weet welk financieel advies bij jouw leven past!

Ben jij startend ondernemer(-ster) of loop je met het idee voor een eigen onderneming? Zorg dan voor een goede basis op het gebied van strategie en financiën. Op 4 juli geef ik samen met een mede-onderneemster de training “Je zaak op orde!”. Anderen zijn je voor gegaan en zijn zelfverzekerder in de onderneming gaan staan én voorkomen dat ze in de financiële problemen terecht komen.

Heb je vragen? Mail deze naar info@taartbynihal.nl of bel naar 013 – 203 69 80.

 

Notariskosten stijgen

Notariskosten stijgen!

Een notaris heb je vaak een aantal keer in je leven nodig, namelijk bij een woningaankoop, bij een schenking of testament en bij het oprichten van een bedrijf, stichting etc. Het komt in dat geval met regelmaat voor dat je geld moet overboeken of geld ontvangt. Een notaris heeft daarvoor een speciale rekening en dat noemen ze de derdenrekening. Tot dusver niet spannend.

Door de dalende spaarrente (negatief) en de stijgende bankkosten, hebben nagenoeg alle banken besloten om die kosten bij de klant neer te leggen. In dit geval de notaris, want die heeft vaak een banksaldo van meer dan 1 miljoen. Gaat de notaris de kosten zelf betalen?
Het antwoord hierop is: Nee. De kosten worden naar de uiteindelijke klant, jij dus, verplaatst.
(Bron: Koninklijke Notariële Beroepsorganisatie)

Wees hierop alert als je een waarborgsom moet storten voor de aankoop van een woning, als de schenking via de notaris moet verlopen of de erfenis bij de notaris wordt gestald en jouw verzekering via de notaris wordt verrekend met de hypotheek. Je doet er altijd goed aan om vooraf een offerte aan te vragen en specifiek naar de kosten van de negatieve rente te vragen.

Heb je vragen? Mail deze naar info@taartbynihal.nl of bel naar 013 – 203 69 80.

Woning verzilveren

Waarom je woning verzilveren?

Het woordje verzilveren slaat op het geldelijk maken van een object of schuld. Verzilveren wordt op dit moment ook gebruikt om de overwaarde in de woning geldelijk te maken. Alleen waarom zou je dat doen? Daar zijn meerdere redenen voor, namelijk:

  • Je hebt vermogen nodig om de woning leeftijdsbestendig te maken. Met andere woorden, je wil gelijkvloers kunnen wonen, als je de trap niet meer op kunt.
  • Je wil de kinderen met de warme hand schenken i.p.v. met de koude hand. Dus wil je vermogen onttrekken om dit te doen en daarnaast wordt het na te laten vermogen kleiner en hoeven de kinderen minder erfbelasting te betalen.
  • Je hebt een pensioenaanvulling nodig, omdat je je uitgavenpatroon bij pensionering gelijk is gebleven of gestegen is ten opzichte van je werkende leven.

Verzilveren van de woning heb je in veel variant, denk daar bij aan:

  • Het opnemen van een hypotheekbedrag ineens.
  • Het verkopen van de woning aan vastgoedbeleggers, waarbij je levenslang en onderhoudsvrij kunt wonen.
  • Het opnemen van de overwaarde door maandelijkse uitbetaling te ontvangen.

In alle bovengenoemde situaties wordt niet de volledige overwaarde gebruikt, sterker nog er zijn veel voorwaarden aan verbonden. De woningwaarde wordt naar beneden bijgesteld, omdat de bank of vastgoedbelegger risico kan lopen (marktontwikkeling heeft immers invloed op de prijs). Er geldt vaak een leeftijdsgrens, want je moet minimaal 55 jaar zijn. Je hebt de keuze om de hypotheekrente bij te laten schrijven op de nieuwe hypotheekschuld (het bedrag wat je net verzilverd hebt) of maandelijks zelf te betalen.

Overweeg jij de overwaarde van de woning te verzilveren en wil je hier meer over weten? Schroom niet om contact op te nemen (013) 203 69 80 of info@taartbynihal.nl

Wat doe jij met jouw vakantiegeld?

Deze blog is geschreven in het daglicht waarbij de Covid-19 pandemie zijn intrede heeft gemaakt. We kunnen en mogen niet op vakantie om besmettings- en verspreidingsgevaar te verkleinen. We worden in de media dagelijks op de hoogte gehouden over de ontwikkelingen en thuis probeert iedereen op eigen wijze het gewone leven te laten doordraaien. Het is ook niet duidelijk of alle ondernemingen voldoende financiële middelen hebben, om de werknemers het vakantiegeld uit te laten betalen. Toch is het niet verkeerd om na te denken over de verschillende keuzes die je hebt.

De vraag die nu rijst: “wat doe je met vakantiegeld, als je niet weg kunt?”.
Neem je toch vrij in de vakantieperiode, om afstand te nemen van alle werkzaamheden? Vergeet dan de lokale ondernemer niet! Ga een ijsje bij de ijssalon halen, misschien is dineren buiten de deur (nog niet) mogelijk en is afhalen een goed alternatief. Ga lekker fietsen met je gezin en maak een picknicktas klaar.

Wil jij je vakantiegeld gebruiken om jouw financiële planning een boost te geven?
Laat mij je dan helpen met de volgende tips:

  • Door alle ontwikkelingen binnen de beleggingsmarkt kan het voordelig zijn om juist nu te gaan beleggen. Je koopt immers goedkoop in en in economische hoogtijdagen, kun je duur verkopen. Let op, beleg alleen met geld wat je kunt missen. Lees onze eerder geschreven artikelen over beleggen.
  • Heb je een eigen woning, dan kun je woningverbeteringen aanbrengen. Denk hierbij aan energiezuinige oplossingen. In veel situaties rendementsverhogend, omdat de energiekosten omlaag gaan.
  • Heb je een hypotheek? Kijk eens of je extra kunt aflossen en daarmee misschien je rente verlagen of de duur van de hypotheek verkorten.
  • Heb je een hypotheek met een spaarrekening of – verzekering? Kijk eens of je een extra storting kunt doen. Jouw voordeel is een lagere inleg/premie, een kortere opbouwperiode en extra rendement op jouw gestorte vermogen (dit is een product wat sinds 2013 niet meer wordt afgesloten, voor degene die het nog hebben geldt een oud rentetarief).
  • Heb je een lening? Kijk eens of je extra kunt aflossen. Hoe eerder je daarvan af bent, hoe beter.
  • Denk ook aan de (klein-)kinderen door vermogen te schenken of voor ze te sparen cq. beleggen. Lees hier hoe je (klein-)kinderen in je financiële planning kunt opnemen.

De bovengenoemde punten zijn zaken die je zelf kunt oppakken. Dit doe je door je hypotheekverstrekker te vragen, hoeveel je boetevrij mag aflossen of hoeveel je extra mag storten op de spaarrekening/-verzekering. Wil je gaan beleggen met een specifiek doel en met vermogen groter dan € 1.000,- dan is het niet verkeerd om met een adviseur te praten. Twijfel je over beleggen of weet je niet hoe je moet starten? Neem hierover contact met ons op.

Ook als ZZP’er kun je jezelf vakantiegeld uitbetalen. Je kunt een percentage van je omzet steeds apart houden om jezelf eens per jaar, privé een bedrag uit te betalen. Wil je als ondernemer een verdieping aanbrengen in de financiële planning?

Ben je net voor jezelf begonnen en zoek je een goede basis, als het om jouw financiën gaat?
Kijk eens naar de mogelijkheden die TAART by Nihal te bieden heeft.

Heb je vragen of wil je advies over jouw situatie? Neem dan contact op via info@taartbynihal.nl of bel (013) 203 69 80.

Drie redenen om bezwaar in te dienen tegen de nieuwe WOZ!

Veel mensen ervaren een nieuwe WOZ beschikking als een vervelend iets. Het geeft immers aan, dat je weer moet gaan betalen. De WOZ wordt door de gemeente bepaald en is een vast gegeven om de gemeentelijke belasting vast te kunnen stellen. Echter geldt dat niet alleen voor de gemeente. Ook de waterschapsbelasting en de inkomstenbelasting gebruikt de WOZ als rekeneenheid. Vaak zijn dit rekeningen die jaarlijks voorbij komen.

Maar wat is een WOZ precies? WOZ staat voor Waardering Onroerende Zaken. De gemeente taxeert de woning, door deze te vergelijken met recentelijk verkochte woningen of recentelijk aangevraagde bouwvergunningen. Dit verklaart ook de stijging van de WOZ, zeker als in dezelfde straat verschillende woningen in één jaar verkocht zijn. Je kunt hier nakijken waarmee jouw woning vergeleken is.

Dus hoe hoger de WOZ, hoe hoger de bovengenoemde belastingen. Weet jij niet wat jouw WOZ is, kijk dan hier (oh, je kunt hier ook de WOZ van je buren bekijken). De inkomstenbelasting gebruikt de WOZ om een eigenwoningforfait te bepalen. Dit wil zeggen dat de Belastingdienst een percentage gebruikt om jouw woning als inkomen mee te rekenen in de aangifte inkomstenbelasting.

Bron: De Belastingdienst (2020)

Hoe hoger het eigenwoningforfait, hoe lager de hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek wordt namelijk in mindering gebracht op het eigenwoningforfait. Overigens geldt dat niet alleen voor de hypotheekrenteaftrek, maar bijvoorbeeld ook voor de gemaakte kosten bij woningaankoop, verbouwing en oversluiten van de hypotheek.

Er is nog een andere situatie waarbij het vervelend kan zijn wanneer de WOZ hoger ligt dan voorgaande jaren. Dat is het geval bij overlijden. De WOZ wordt ook vaak als rekeneenheid gebruikt om de erfenis te bepalen. In zo’n situatie kan het verstandig zijn om bezwaar in te dienen en de WOZ te verlagen. Dit bezwaar dien je uiterlijk binnen 6 weken na ontvangst van de WOZ beschikking in te dienen. Hoe je bezwaar kunt indienen, lees je hier.

Toch is er een positief puntje te benoemen aan een hogere WOZ beschikking. Je kunt je hypotheekrente verlagen, omdat je woning meer waard is geworden. Lees hier verder om er meer over te weten te komen.

Heb je vragen over jouw nalatenschap, woning of hypotheek? Of wil je advies over jouw situatie? Neem dan contact op via info@taartbynihal.nl of bel (013) 203 69 80.

Hoe was het pensioeninkomen ooit bedoeld?

We kregen in 1957 te maken met de AOW, zoals we het nu kennen. Willem Drees (PVDA) vond het nodig om een Noodwet Ouderdomsvoorziening in 1947 aan het parlement aan te bieden. Het was bedoeld als inkomensverzekering voor het verlies van inkomen bij ziekte, ongeval en ouderdom. In eerste instantie was een uitkering vanaf 70 jaar bedoeld, maar uiteindelijk werd het 65 jaar.
Iedereen die in Nederland woont heeft recht op een uitkering vanuit de AOW. De leeftijd om de uitkering te ontvangen is per 2022 onderhevig aan de levensverwachting van mensen. Op het moment van schrijven is de AOW leeftijd 67 jaar (De AOW-leeftijd is definitief vastgesteld tot en met 2025).

Het AOW bedrag is € 10.932 (per 1 januari 2020) per persoon als je gehuwd bent. Ben je ongehuwd, dan is het AOW bedrag € 15.935 (per 1 januari 2020). Beide bedragen zijn bruto en inclusief vakantiegeld.

Pensioen bouw je op via de werkgever, in tegenstelling tot de AOW, die vanuit de overheid wordt opgebouwd. De meeste werknemers (ongeveer 90%) hebben een pensioenregeling. Ik kan hier nog zoveel meer over vertellen, maar zal je niet vermoeien!

Een van de belangrijkste vragen die je jezelf moet stellen is: val jij onder de eerder benoemde 90% of val jij daar buiten? Heb je meerdere werkgevers gehad, dan heb je misschien meerdere pensioenregelingen gehad. Klik op de link om dit te controleren.
Tegenwoordig bieden diverse pensioenregelingen de mogelijkheid om het pensioeninkomen op de eigen site, vaak in een grafische weergave, te bekijken en te berekenen.

Pensioeninkomen bepalen
Het valt niet mee om het pensioeninkomen te bepalen. Want hoe weet je welk inkomen je op termijn nodig hebt en wat je uitgaven op dat moment zullen zijn? Het is in dit geval praktisch om naar de huidige uitgaven en het daarbij behorende inkomen te kijken. Misschien is het om die reden makkelijker om eerst de uitgaven in beeld te krijgen.

Stel jezelf de volgende vragen:

  • Wordt de hypotheek voor of na pensioendatum afgelost?
  • Woon je in een huurwoning? Is het nog reëel om daar te blijven wonen, gezien de hoogte van de huur?
  • Blijven er twee auto’s voor de deur staan of wordt het er 1?
  • Welke hobby’s ga je vanaf het pensioeninkomen verder ontwikkelen? Wat zijn de kosten die daarmee gemoeid zijn?
  • Wat worden de vakantieplannen? Wordt het fietsen in Nederland (pas op dat kost ook geld!) of is er een voorkeur voor een cruise naar de Caraïben?

Probeer eerst overzicht te krijgen in de huidige en toekomstige uitgaven. Hiermee bepaal je de noodzaak van een pensioeninkomen.
Vergeet ook een goed gesprek met je partner niet, want jullie moeten dezelfde verwachting hebben van het totale pensioeninkomen. Het zou vervelend zijn als jouw partner vaker verre reizen wil boeken, terwijl jij juist meer tijd aan de kleinkinderen wil besteden.

Heb je hulp of advies nodig?
Kom je er zelf niet helemaal uit? Heb je je pensioeninkomen duidelijk in beeld, maar weet je niet welke stap of financieel product daar tegenover staat? Schroom dan niet om vrijblijvend contact op te nemen. Geen vraag is te gek, het is alleen gek als ze niet gesteld worden! Stuur een mail naar info@taartbynihal.nl of bel naar 013 203 69 80.

Wat je eet ben je zelf!

Terwijl ik deze blog schrijf, denk ik aan mijn vakantie in Toscane. Het prachtige Toscane met haar glooiende heuvels, prachtige mensen, heerlijke wijnen en nog lekkerder eten! Ze hebben de meest simpele, maar smaakvolle gerechten die zo in een feestmaal passen. Ik kijk dan ook altijd extra uit naar de verschillende restaurants die de steden rijk zijn.

In het stadje Lucca, waar je zeker een keer moet zijn geweest, hadden we (mijn gezin en ik) na lang zoeken een klein restaurantje gevonden. Er zat zelfs een Italiaan op het terras, dus het eten moest wel goed zijn. Helaas was dit niet het geval en gedesillusioneerd liepen we (wat euro’s armer) het terras weer af. Niets zo vervelend als middelmatig eten, wanneer je het niet verwacht.

Dat werkt hetzelfde met het kopen van een huis. Prachtige omgeving, je ziet de kinderen al in de tuin spelen, je weet al hoe je de woning gaat inrichten en je bent in gedachten de verhuiskaarten al aan het schrijven. Dan is het enorm vervelend als blijkt dat je de woning niet kunt kopen, omdat je hypotheeksom te laag is. Dat verwachtte je niet, omdat je al eerder een gesprek over je hypotheek hebt gehad. Maar is er toen ook de vraag gesteld of je schulden hebt? Onder schulden valt ook de creditcardrekening die je maandelijks met € 50,- betaald of de studieschuld die je binnen nu en 2 jaar moet terugbetalen. Heb je een eerdere koopwoning gehad, dan kan het zomaar zijn dat je lagere maandlasten kunt creëren of op termijn met hogere lasten komt te zitten. Al met al kan het zomaar zijn dat het eten je gaat tegenstaan!

Voorkom dat je niet voor verrassingen komt te staan en vraag een second opinion aan. Het kopen van een huis is niet te vergelijken met het kopen van een pak melk! Dus denk er dan ook niet te lichtzinnig over. Als ik vooraf de menukaart bekeken had, dan was ik waarschijnlijker ook veel gelukkiger het terras afgelopen.

Heb je vragen over jouw hypotheek? Of wil je advies over jouw situatie? Neem dan contact op via info@taartbynihal.nl of bel (013) 203 69 80.

Wil jij op de hoogte blijven van alle financiële en wettelijke wijzigingen? Schrijf je dan nu in voor de maandelijkse nieuwsbrief van TAART by Nihal

 

Ben jij van nature een Financieel Planner?

Als financial lees ik veel boeken over “financiële planning”. Voor degene die nu denken, wat is dat precies? Financiële planning helpt je bij het in kaart brengen van de huidige financiële situatie, waarna je de toekomst gaat plannen. Je plant welke uitgaven je in de toekomst verwacht (studie kinderen, zorgkosten, aankoop camper etc.) en welke inkomsten (pensioen, uitkering, onderneming, loondienst etc.) staan daar tegenover? Het houdt niet alleen op bij cijfertjes, omdat al jouw financiële wensen verband houden met een testament, samenlevingsovereenkomst of huwelijkse voorwaarden. Geen enkel financieel plan is hetzelfde en dat geldt ook voor de wensen die je op persoonlijk vlak hebt.

Even terug naar de boeken, want de vakantieperiode is weer voorbij. Ik lees in de vakantie meer boeken, dan buiten de vakantie om. Tja, tijd is zo’n dingetje en zeker met een jong gezin. Met een boek naast het zwembad zit er niet meer in voor mij, want de kinderen willen graag entertainment. Heel eerlijk, dat entertainment verzorg ik met alle liefde en plezier, dus lees ik de boeken later op de dag. Ik lees dan graag boeken over successtory’s, denk aan mensen die de wereld over reizen zonder financiële belemmeringen of mensen die 1/3de deel van de vraagprijs van hun droomwoning vooraf gespaard hebben. Dit zijn mensen die van nature een financiële planning hanteren.

De “dromers” (ze beginnen immers met een droom) lopen al een tijdje met een droom rond, maar durven de stap om deze in vervulling te laten gaan, niet te zetten. Ze voelen vaak de financiële kettingen aan de polsen hangen. Een flinke hypotheek, leaseauto, verschillende abonnementen, verzekeringen en een inkomen waar ze niet zonder kunnen! De eerste stap die ze zetten is vaak de uitgaven en inkomsten op een rijtje zetten en bekijken waar ze kunnen besparen. Als klanten bij mij voor een financiële planning komen, dan vraag ik ze om een huishoudboekje van minimaal 1 maand te maken. Zo heb ik als adviseur een duidelijk beeld van de uitgaven, zeker als ze denken maandelijks € 3.000,- aan huishoudelijke uitgaven nodig te hebben maar ik in het huishoudboekje lees dat ze € 4.000,- nodig hebben. Niks is zo vervelend als plannen met de verkeerde cijfers.

Het resultaat van een rondje besparen en de uitgaven/inkomsten overzichtelijk te maken is dat je droom ineens een doel wordt! Een haalbaar doel! Waar je zelf de regie over hebt. Wie wil zijn dromen nou niet uit laten komen!

Ik hoop je hiermee ook aan jouw droom te herinneren. En je daarnaast te hebben geinspeerd om je focus binnen jouw financiën te houden, maar vooral om te genieten van het realiseren van je droom!

Heb je vragen over jouw financiële situatie? Schroom dan niet om vrijblijvend contact op te nemen. Geen vraag is te gek, het is alleen gek dat ze niet gesteld worden! Wil je ook een goede financiële planning? Stuur dan een mail of plan hier een telefonische kennismaking.